Bankovní převod

Bankovní převod je elektronický způsob přesunu peněžních prostředků mezi účty vedenými u bank nebo jiných finančních institucí. Tento bezhotovostní platební instrument nahradil fyzický transport mincí a bankovek a stal se základem moderního finančního systému umožňujícího okamžité transakce po celém světě.

Historie

Bankovní převod má své kořeny ve středověkém Itálii, kde bankéři vyvinuli systém bezhotovostních plateb pro potřeby dálkového obchodu. První dokumentované převody mezi účty provedli florentští bankéři Bardiové a Peruzziové ve 13. století. Obchodník uložil peníze u bankéře v jednom městě a jeho partner je mohl vyzvednout v jiném městě na základě psaného příkazu. Systém fungoval díky síti poboček a korespondentských vztahů mezi bankovními domy. Ve Florencii 14. století existovala clearingová komora na Mercato Nuovo, kde se bankéři scházeli dvakrát denně k vyrovnání vzájemných pohledávek prostřednictvím účetních zápisů bez fyzického pohybu mincí.

Benátky zdokonalily systém bankovních převodů založením Banco di Rialto v roce 1587, první veřejné žirové banky. Všichni významní obchodníci museli mít účet a platby nad 100 dukátů se prováděly výhradně převodem. Bankéř zapisoval převody do hlavní knihy před zraky obou stran transakce, což zajišťovalo transparentnost. Amsterdamská směnečná banka založená v roce 1609 rozšířila systém na mezinárodní úroveň. Převody mezi účty denominované v banco florinech eliminovaly kurzovní riziko a náklady na transport drahých kovů. Do roku 1700 banka zpracovávala přes 2500 převodů denně v celkové hodnotě milionů guldenů.

Moderní bankovní převody vznikly s rozvojem telegrafie v 19. století. První telegrafický převod peněz uskutečnila Western Union v roce 1872 mezi New Yorkem a San Franciskem. Zpráva obsahující platební příkaz byla odeslána Morseovou abecedou a příjemce obdržel peníze v místní pobočce. Britské banky zavedly v roce 1880 systém telegrafických transferů mezi Londýnem a koloniemi prostřednictvím podmořských kabelů. Anglická banka vyvinula v roce 1886 clearingový systém pro mezibankovní převody, který denně vyrovnával pohledávky bank prostřednictvím účtů u centrální banky. Do roku 1900 procházelo londýnským clearingem přes 100 milionů liber ročně.

V českých zemích zavedla první moderní převody Rakousko-uherská banka v roce 1847 prostřednictvím své filiální sítě. Živnostenská banka zahájila v roce 1869 šekové a žirové převody pro průmyslové podniky. Poštovní spořitelna založená v roce 1883 umožnila drobným střadatelům provádět převody prostřednictvím poštovních úřadů. Za první republiky vybudovala Národní banka československá moderní clearingové centrum zpracovávající tisíce převodů denně. Nacistická okupace přerušila rozvoj, ale poválečná obnova rychle obnovila platební styk. Komunistický režim centralizoval bankovnictví pod Státní banku československou, která monopolizovala veškeré převody. Paradoxně tento systém byl technicky efektivní - clearingové centrum SBČS zpracovávalo v roce 1980 přes milion převodů měsíčně.

Elektronizace bankovních převodů začala v 60. letech 20. století. Americké banky vytvořily v roce 1970 systém Fedwire pro velkoobjemové mezibankovní platby v reálném čase. SWIFT založený v roce 1973 standardizoval mezinárodní převody pomocí jednotných kódů a formátů zpráv. První elektronické bankovnictví pro retailové klienty spustila britská Nottingham Building Society v roce 1983 prostřednictvím televizního teletextu. Internet revolucionalizoval bankovní převody v 90. letech - PayPal založený v roce 1998 umožnil okamžité převody pomocí e-mailové adresy. Evropská unie vytvořila v roce 2008 jednotnou oblast pro platby v eurech SEPA, která standardizovala převody mezi 36 zeměmi.

Současné bankovní převody využívají nejmodernější technologie. Systémy reálného času jako TARGET2 v eurozóně nebo RTGS v České republice zpracovávají platby během sekund. Mobilní bankovnictví umožňuje provádět převody odkudkoli pomocí smartphonu. QR kódy a NFC technologie zjednodušily zadávání platebních příkazů. Blockchain technologie testovaná od roku 2015 slibuje další revoluci - distribuované účetní knihy mohou eliminovat zprostředkovatele a snížit náklady na mezinárodní převody. Centrální banky vyvíjejí digitální měny CBDC, které by umožnily přímé převody mezi občany bez komerčních bank. Rychlost a objem převodů neustále rostou - jen systém SWIFT zpracuje denně přes 40 milionů transakcí v hodnotě 5 bilionů dolarů.

Technické aspekty a typy bankovních převodů

Bankovní převody fungují na principu debetování účtu plátce a kreditování účtu příjemce prostřednictvím účetního zápisu. Proces zahrnuje autorizaci platebního příkazu, kontrolu krytí, provedení účetní operace a konfirmaci transakce. Tuzemské převody v rámci jedné banky se realizují okamžitě změnou zůstatků v bankovním systému. Mezibankovní převody procházejí clearingovým centrem, které agreguje platby a provádí net settlement - vyrovnání salda mezi bankami. V České republice systém CERTIS zpracovává běžné platby v dávkách třikrát denně, expresní platby do 50 milionů korun během hodiny. Mezinárodní převody využívají síť korespondenčních bank a messaging systém SWIFT pro výměnu platebních instrukcí.

Rozlišujeme několik typů převodů podle různých kritérií. Podle rychlosti dělíme převody na standardní zpracované do druhého pracovního dne, expresní provedené týž den a okamžité v reálném čase. Podle částky rozlišujeme retailové platby do 50 000 eur a velkoobjemové platby nad tento limit zpracované prioritně. SEPA převody umožňují jednotné euro platby napříč Evropou se stejnými podmínkami jako tuzemské. SWIFT platby pokrývají globální převody ve všech měnách. Specializované převody zahrnují inkasa s mandátem dlužníka, trvalé příkazy pro opakované platby a dokumentární platby vázané na obchodní dokumenty. Náklady na převod závisí na typu, rychlosti a destinaci - tuzemský převod stojí 5 až 10 korun, mezinárodní 300 až 1000 korun plus kurzovní marže.

Zajímavosti

• Největší jednotlivý bankovní převod v historii provedla v roce 2008 německá vláda - 87 miliard eur na záchranu banky Hypo Real Estate
• První převod milionu dolarů telegrafem v roce 1873 trval 3 hodiny přenosu Morseovy abecedy
• Hackeři se v roce 2016 pokusili ukrást miliardu dolarů z bangladéšské centrální banky pomocí falešných SWIFT převodů
• Nejrychlejší platební systém UPI v Indii zpracovává 10 miliard transakcí měsíčně s průměrnou dobou 2 sekundy